浅谈“互联网+”保险应如何发展

发表日期:2016-03-30   资讯来源:佰牛科技   浏览:119

互联网保险的本质是什么?我认为它包括杠杆、意识挖掘、产品和风控,今天我主要来讲讲互联网保险产品的设计。

我认为,互联网保险在哪个环节进行创业都可以,你可能有时候脑海中会突然冒出一个火花,觉得这块市场我或许能撬动。那么问题就来了,当你决定去做某一个产品或者平台的时候,你会思考这个火花到底值不值呢?这时候,你就要考虑这三个问题:我是谁?我做过什么?我能做什么?

做过保险业务的朋友应该都非常清楚,就是你可能跟某个人说了几次,关于人身保险、意外保险,他也不见得去买。而在互联网,我们打开一个页面,不管手机上还是PC端,他能够看到为什么要买保险,这就是意识挖掘的问题。
     
很多人都知道,互联网保险将是一个非常大的市场,如果一些对保险行业没有了解的人去创业,可能会遇到很多瓶颈,意识就是其中一个。而从业内出来创业的人,不缺意识,那么重要的就在产品这块了。
    
1、产品定义—产品线—产品战略—品牌战略


产品定义—产品线—产品战略—品牌战略,是层层递进的。这个决定赚的是眼前的钱还是制作一个产生现金源源不断的管道。
     
保险这个行业太大了,痛点也非常多。举一个简单的例子,因为现在大陆的信用体系不健全,医院不联网,导致互联网调查索赔的客户,这个环节非常难办。但是换个角度想,我们或许可以打破保险公司的壁垒。一般来说,核查人员归属哪家公司,就只为哪家公司办事。但是如果各个保险公司的在各个地域调查员能够组成一个团队,相信这个力量会非常庞大。
     
但是这样一来,这个产品的定义就很简单,即调查真伪。那么可不可以由此衍生出一条产品线呢?我觉得这里面有一个根本要考虑:它生长的土壤是什么?它的土壤是互联网信息不联网、医院不联网、信息不共享,但是这些如果打破了呢,恐怕土壤就不太好了!调查的需求也会减少,所以这个切入点就值得考虑了。
     
所以可以看到,调查这个事情,挣眼前的钱是很容易的。在网上组个群,在群里说件事儿,群里人的人众包去完成,大家分摊调查费用就OK了,看起来好像真的很简单。但是有一个问题是创始人要深刻去思考的,就是它能不能产生现金流的管道。
     
这里可以举一个失败的例子,我在众筹领域还有那么一点小影响,有些人看到我在做抗癌公社,觉得好像很简单,集一帮人谁出事,费用均摊就可以了。但其实抗癌公社很难做,需要你对人性的理解。有一个模仿我们的人,很年轻,没经历过什么事情,他做了5、6个月,对加入的用户预收几块钱的费用,也不算保证金、备用金,做到2万多用户的时候做不下去了,因为他考虑不到未来的产品线是什么,未来的利润来源是什么,他还遇到了很多困难,最后他失败了。
     
产品是什么级别的痛点,这个也非常重要。很多互联网保险创业,我认为有的方向太小做不大,为什么?就是说我们这个痛点或者是产品的受众,在什么级别之上,对产业链上有多大的影响,这是非常重要的。
     
记得此前和华泰财险的施总沟通,讲到退运险的产生历史,非常有意思。当初阿里把数据包给了好多家保险公司,其中有三家连看都不看,还有些想不到切入点,而华泰和李军沟通就产生了退运险。那这个级别大家都明白,数量级是非常大的,但是它的利润怎么样?这就另外一说了。
所以你会看到产品在产业链上可能只是一个环节、一个小闭环,这个环节能不能产生一个产品线,衍生更多的产品,不一定,所以更别提未来的产品战略和品牌战略了。
     
下面我们佰牛网络【深圳网站建设】再来谈谈用户和价值的问题,就是我们产品定位时候的战略问题。有人说,有大量的用户,就会非常有价值。我认为在互联网保险,如果是人身险领域,这并不适用。
     
我曾经在一家报社,他们做网站(PC端保险网站)的时候请我当顾问,这家报社说我们有很多报友,在某某大会上也有品牌,所以做个网站应该不成问题。但是这里面首先他疏忽了一个产品的定义,他做什么?第二,他会说,我们这个人多呀,未来连接哪家保险公司产品都可以,我们能够让上我们网站的人购买我们的保险产品。
     
现在,这家网站虽然没有倒闭,在业界也有一定影响,但是看的人非常少。因为它的产品定位以及它产品线的产品战略产生了问题。它不是层层递进的,那就会有一个非常致命的点,即使你用户量大,也不一定挣钱。
     
所以从哪个产品开始,下一个是什么,怎么做,什么时候闭环?这些问题在战略定位中就要考虑了。比方说,我要做这么一个产品,这个产品的用户就是最终的终端用户,中间的一切过程都将在我的战略定位中被消灭。
     
举个例子,就是滴滴打车,滴滴刚开始,从出租车行业切入这个市场,给出租车司机补贴,司机还挺高兴都在用,但是你会发现,最终消灭的是谁?跨过出租车司机,最后成了共享经济,大家一起做这个事儿。这就是它的一种策略,那么保险方面是不是也可以呢?当然可以。因为未来根本不需要那么多的保险代理人,我们可以把产品直接销售给用户。
     
2、适合什么型的公司?运营驱动型、技术驱动型,体验驱动型

适合什么型的公司?运营驱动型、技术驱动型,体验驱动型,这是什么意思呢?比如针对代理人的什么保之类的网站,这样一个运营驱动的创业项目,它需要聚集代理人。不管未来是消灭代理人,还是眼前要用代理人,很简单,它不需要最牛的技术,只要它的销售推广很牛,比如电话电销、会议分销很厉害,把这些做好了,代理人之间的传播是非常快的,会很快形成一个巨量的用户群。

技术驱动型的公司,主要有这么几个方向:车险定价模式、物联网、监控问题。人身保险,根本不需要很多产品,一个需求大数据保险就够了。
     
实际上,我们现在更多的是缺少一些技术型的互联网保险创业项目。这个比较好理解,比方说车险的定价模式你有没有优势,是用一天算一天的钱呢?这个可能已经有了;还是根据用户习惯来调整风险系数?这很重要。
     
但是这里面都存在一个问题——监控问题,这个谁愿意安装呢,这就牵扯到产品的战略。你怎么把监控设备或者说app,安到用户的车上,这是非常重要的。
     
或许可以采取捆绑式销售,有某物联网的一个车用产品,用户经常使用,这时候你告诉他,在市场上买需要多少钱,而你可能三年或者五年都免费。但是有一点,这个车险一定要买我这个系统上的,在座的可能也有这个保险代理公司、经纪公司,不都可以这么做吗?这样的话,你的量就上来了。
     
对于人身保险,这里面就有意思了,如果我们的环境非常理想,比方说,这个人身上安上了一个数据芯片儿,他的一切行为都会化成一个风险系数。这个系数,在我们的计算机里是联网的,你会发现,疾病、治病、健身都会产生数据。这一数据,是对他当时的一个身份定位,所以你会发现保险根本不需要那么多产品了,只需要一个精准的需求大数据就可以了。
     
3、财务、人力、团队,正视资本的力量
    
当你的产品成型,或者说市场验证也小有需求。我想在这里更关心的是什么呢?就是你的团队,你的财务和人力,能不能匹配你的未来,这非常重要。尤其是合伙人能不能做长期的合作,将决定这个项目是否持久。同时要更加重视资本的力量,借用资本的力量,把自己的事情做大才是根本。对于一个产品,不同投资人会有天壤之别的判断。
      
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